Для многих россиян кредиты — единственная возможность купить жилье или машину, сделать ремонт и слетать на отдых. Однако большинство людей берут их не только на крупные покупки, а буквально на все: новые телефоны, выпускной для ребёнка в школе, погашение долгов. Россияне рассказали о том, как им пришлось продавать имущество и справляться с угрозами коллекторов, а психологи объяснили, почему заемщики не могут остановиться.

От “на всякий случай” — до полумиллиона

Неприятная история с кредитом произошла у Егора СУВОРИНА из Уфы. Все началось с кредитных карт “на всякий случай” — он завёл сразу две, чтобы перечислять деньги то на одну карту, то на вторую, когда будет подходить срок начисления процентов. Однако в какой-то момент с работой возникли трудности — зарплату стали задерживать, пришлось жить на деньги с “кредиток”. В конечном итоге у Егора возникли задолженности по обеим картам в общей сумме почти 250 тыс. руб. ($2,6 тыс.). Тогда он решился взять кредит.

- Я взял в банке 300 тыс. руб. ($3,8 тыс.) и закрыл обе “кредитки”. Сначала все шло хорошо. Ситуация на работе восстановилась, зарплату я стал получать регулярно, потихоньку выплачивал кредит. А потом зачем-то снова завёл кредитную карту. Я был уверен, что уже научен опытом и ситуация не повторится. Вот только фирма, в которой я работал, разорилась, а меня уволили. Так я остался с долгом и капающими процентами на карте и кредитом, по которому в тот момент выплатил только 126 тыс. руб. ($1,3 тыс.), — поделился Суворин.

И если кредитную карту, заняв деньги у родителей, Егор снова закрыл, по кредиту вскоре начались суды. В конечном счёте на усмотрение суда было решено удовлетворить иск банка только частично. Суворину удалось доказать свою добросовестность и тяжелую финансовую ситуацию. Так сумма его долга уменьшилась до 60 тыс. руб. ($630), однако банк, в котором мужчина брал кредит, это не устроило. Они продали его долг коллекторам.

- Коллекторы стали требовать даже не ту сумму, которую я был должен по суду, а ту, которая была до него. А ещё поставили меня на “счетчик” — начисляли проценты за каждый день просрочки. Спустя полгода я оказался должен им почти полмиллиона. Они приходили ко мне домой и угрожали, заливали дверь краской, звонили моим родным и близким и говорили, что скоро придётся копить деньги не на выплату кредита, а на моё лечение. В итоге я продал отцовскую машину, взял 200 тыс. руб. ($2,1 тыс.) в долг у нескольких друзей и отдал все коллекторам, — рассказал уфимец.

Сейчас он снова пользуется кредитной картой и уверен, что подобное с ним больше не повторится.

“Ему очень хотелось красиво жить”

Последние 15 лет Наталия ЕРЕМИНА из Москвы жила в кредитах и только в прошлом году смогла закрыть их окончательно. Для этого ей пришлось разменять просторную родительскую “трешку” в центре на маленькую “однушку” в спальном районе.

- Пятнадцать лет назад я вышла замуж. Как оказалось — неудачно. Я тогда работала поваром в столовой, а мой муж — прорабом на стройке. Но при этом ему очень хотелось красиво жить. Зарплата этого не позволяла, и он стал брать кредиты. Сначала на отдых, потом на мелочи: то на технику, то на мебель. В какой-то момент встал и квартирный вопрос — снимать надоело, решили брать ипотеку. Отец мужа дал нам денег на первый взнос, но мой суженый, не посвятив меня, купил на них внедорожник.

Якобы машина всегда нужна, на ней и подработать можно. Подрабатывать никто на ней, конечно, не стал. А на первый взнос по ипотеке пришлось взять кредит. Затем появился кредит на ремонт и закрытие нескольких других кредитов. Но новые появлялись снова и снова, особенно после рождения детей — у нас их двое. Сначала нужны были игрушки, коляска, пеленки и распашонки. Затем собраться в детский садик и в школу, купить телефоны и компьютер, — вспомнила Еремина.

Так, в какой-то момент у семьи оказалось 13 кредитов более чем на 3 млн руб. ($31,7 тыс. по курсу на 4 августа 2023 г.), не считая ипотеки. Когда Наталья просила мужа остановиться, он говорил, что “так живут все” и другим способом позволить себе все, что у них есть, они не смогут.

- Спустя 12 лет семейной жизни денежный вопрос довёл нас до разрыва. Мы были должны всем родным и близким, я устала в этом жить. После развода мне присудили выплатить три из семи кредитов, что у нас были — на 1,5 млн руб. (более $15,8 тыс.). Ипотека делилась пополам, но мы с уже бывшим мужем договорились, что квартира достанется мне и детям, а значит, выплачивать дальше её я буду сама. Я не знала, что мне делать, три года я пыталась тянуть выплату долгов сама, занимала у близких, но не справлялась. На помощь пришли родители. Они предложили разменять их квартиру и погасить мои долги, закрыть ипотеку. Так мы и поступили. Мне до сих пор очень стыдно, но исправить ничего уже, увы, нельзя, — рассказала москвичка.

Иллюзорное мышление должника

По словам бизнес-психолога, клинического психолога “Клиники доктора Аникиной”, автора дзен-канала “Экологичный психолог” Станислава САМБУРСКОГО, привычка жить в долгах говорит о глубоких психологических проблемах, которые нельзя оставлять без внимания.

- Постоянно брать в долг — это своего рода наркотическая зависимость, которая разрушает личность. Люди, которые живут в долгах, не умеют планировать свой бюджет и контролировать расходы. Они рабы сиюминутных желаний, на воплощение которых и берут все новые кредиты. Кроме того, у них часто возникает иллюзия, что быстрые займы решат все проблемы, но на самом деле они только увеличивают глубину зависимости, — отметил Самбурский.

Он добавил, что желание купить сразу, а не отложить деньги и купить пусть позже, но без кредитов, происходит на физическом и эмоциональном уровне. Так, когда человек видит что-то привлекательное, что ему очень хочется получить прямо сейчас, происходит выброс дофамина — гормона удовольствия и вознаграждения. Именно это заставляет действовать импульсивно и не думать о последствиях.

А психотерапевт Анна ЧЕРНИГОВА в свою очередь добавила, что причиной попадания в долговую яму также могут быть психологические проблемы. Например, так называемое “мышление должника”, сформированное в детстве у взрослого, которого ребёнком заставляли заслуживать любовь и внимание или “платить” за них хорошим поведением. Так потребность платить за ресурсы, полученные со стороны, преследует человека всю жизнь. Поэтому для него схема “получить что-то и заплатить за это” — абсолютная норма. И именно люди с такой проблемой часто живут в кредит, не видя в этом ничего страшного.

- Чаще всего должниками становятся инфантильные личности. Они привыкли получать деньги у взрослых, и “взрослым” в кредитных отношениях становятся банки. Кроме того, инфантилы не способны нести ответственность за свою жизнь, они часто не понимают, во что ввязываются, им кажется, что все будет очень просто — занял деньги, получил, что хочется, и стал свободным. Однако деньги потом приходится возвращать. И часто на деле это куда сложнее, чем казалось вначале, — рассказала психотерапевт.

Как перестать жить в кредит

По словам психотерапевта Анны Черниговой, первое, что нужно сделать человеку, осознавшему своё попадание в кредитную зависимость, — успокоиться, собраться и начать думать над тем, как из неё выйти.

- Из состояния эмоционального спокойствия можно приступать к рациональным действиям. Найдите финансовые программы для оптимизации кредитного бремени. В этом могут помочь финансовые консультанты, в том числе на бесплатных ресурсах, — посоветовала эксперт. — Затем нужно составить чёткий план погашения кредитов, записать его и поместить на видное место — это поможет следовать намеченным целям. Как только у человека будет алгоритм действий, фоновая тревога значительно снизится, а возможностей для решения задач станет больше.

- Избавление от долгов и кредитов является важным шагом к финансовой свободе и психологическому благополучию. Не решив проблему на психологическом уровне, вы рискуете вновь и вновь обнаруживать себя в кредитной яме и искать пути выхода. Осознание ситуации, создание плана действий, развитие финансовых навыков и обращение за помощью помогут вам разорвать замкнутый круг из кредитов, займов и долгов. Помните, что этот процесс требует времени и терпения. Но каждый шаг будет приближать вас к финансовой независимости и психологическому равновесию, — констатировала Анна Чернигова.

gazeta.ru